买了百万医疗险，怎么搭配社保报销更省钱？

，从报销额度和报销范围来看，医疗险的报销比例更高。很多投保了至尊保百万医疗险的用户在投保后也在咨询报销、理赔的相关内容。这里我们就来说一说大家最关心的核心问题——“医疗险与社保如何报销更省钱？”

社保报销内容

在回答这个问题前，我们先来了解一下社保中的医保指的是什么，目前我国社保主要包括这两个类别。

社保的两大类

1）有工作的叫做职工医保

就是常说的“五险一金”中的医疗保险，这是用人单位为在职员工提供的劳动保障，只要一直处于工作状态，就能持续享受保障。这是目前大多数人接触到的医保。

2）没有工作的按照户口区分社保

户口在城镇：参加城镇居民基本医疗保险（简称“城居医保”）；

户口在农村：参加新型农村合作医疗（简称“新农合”）；这两种社保都是每年个人交几十块钱、各级财政补助几百，交一年保一年，不交则不能保障。

看到这里相信大家已经明确自己有没有社保了，目前社保的普及已经让绝大多数人享有了社会基础医疗保障。但社保为了全民保障的公平性，在报销上有一些门槛。

社保报销现状

社保有起付线，封顶线，不到起付线，社保无法报销，超过了封顶线，社保也不能报销；

社保还有报销比例，这个和各地的政策有密切的关系，和个人住院的用药情况、检查情况有关系，整体报销比例大约是职工医保70%-80%，城居医保和新农合40-50%；

一些高额的自费药和治疗费用，社保是无法报销的；

异地就医和报销现阶段还在完善，由于各地政策差异实际操作比较麻烦，所以很多时候社保基本难以使用；

下图，说明社保报销在疾病治疗中的角色

我们可以看到：个人需要支出的部分其实就是1、2、3（其中3是我们医保卡中的个人帐户的钱）

其实，社保的作用就是我们在参保后看病、住院等治疗都是可以获得一定程度报销的，以此减轻医疗费给我们带来的经济压力和负担，让所有人都能够看得起病住得起院。但如果想依靠社保实现个人医疗费用的全部报销，在现阶段是不可能的。那么，这个时候我们就需要商业保险来补充大病的医疗报销了。

百万医疗险的特点和优势

和社保一样，百万医疗险也是报销型，但百万医疗险又具备一些自己的特点。

百万医疗险的特点

1、不限制用药，进口药也在报销范围内

2、报销比例高，很多医疗险产品都是社保外100%报销。

3、报销上限高，百万医疗险的保额可以涵盖绝大多数疾病的治疗费用。

医疗险对于有社保的人起到了一个保障补充的作用，两者的报销也有重合。

根据医疗险限制不限制社保，如下图

社保叠加医疗险报销

限制社保用药的情况（一般医疗险）：我们就只能报销社保内的部分，也就是2和3

如果限制社保报销比例的情况（百万医疗险）：我们可以用（2+3）*社保报销比例+1*自费比例

如果不限制社保用药的情况（百万医疗险）：直接报销所有自己的花费，也就是1+2+3

社保叠加医疗险报销原则

按照“补偿原则”，所有报销的金额不能超过实际花费，也就是说生一场病，绝对不能让你产生赚钱的想法，花了多少最多就是100%报销。

理赔流程

1、在医院或者社保局打印发票分割单或结算单；

2、把所有的理赔材料寄到保险公司；

接下来，我们就说说如何报销才是最划算的吧？

叠加报销指南

情况一：异地就医不走社保，只能用医疗险做报销

优先选择有免赔额的，如果都有免赔额，那么优先选择免赔额高的，以避免先报销小额免赔医疗险后，无法达到大额免赔额医疗险的免赔额，从而无法理赔的尴尬境地。

报销流程很简单，直接走医疗险，如果有多份医疗险，那么就一次报销，一般医疗险没有社保报销的报销比例都是60%，如果你有好几份医疗险，那就简直棒呆了！

这个时候，选择A产品报销60%，剩下的可以用B产品再报销60%，C产品可以再报销剩余费用的60%，这样下来，实际就报销了93.6%；还是很不错的！

情况二：社保加医疗险如何报销

这种情况和我们之前说的流程一样，先走社保报销，剩下的费用再参照情况一报销；

医疗险与社保的互为补充，可以更全面的报销住院医疗的费用。科学的报销顺序可以让我们做到疾病费用更好的转嫁给保险，降低个人医疗费用支出在总生活支出的比例。

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